Étape 1 : se préparer avant de remplir quoi que ce soit
Commencez par obtenir votre dossier auprès des agences de crédit, ce qui est gratuit. Repérez les comptes que vous ne reconnaissez pas, les dettes réglées encore inscrites comme impayées et les vieux recouvrements qui devraient avoir disparu. Contester une erreur avant la demande est bien plus simple que de l'expliquer après. Notez votre cote pour savoir où vous vous situez sur l'échelle de 300 à 900.
Fixez ensuite votre budget. Choisissez un paiement mensuel que vous pourriez faire même pendant un mois serré, puis gardez de la marge pour l'assurance, l'essence et l'entretien. En connaissant votre chiffre avant de parler à qui que ce soit, la discussion porte sur ce que vous pouvez payer, pas sur la voiture qu'un vendeur aimerait vous voir conduire.
Étape 2 : rassembler les documents demandés
Avec un mauvais crédit, la demande est jugée surtout sur la stabilité, et le prêteur veut des preuves. Ayez vos deux derniers talons de paie ou une lettre d'emploi, quelques mois de relevés bancaires, une facture ou un bail à votre adresse, un permis de conduire valide et un spécimen de chèque pour les prélèvements. Les travailleurs autonomes ajoutent leurs avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada.
Si vous échangez un véhicule, apportez son certificat d'immatriculation et le relevé du solde encore dû. Si un cosignataire se joint à la demande, il doit fournir les mêmes preuves de revenu et d'identité. Un dossier complet obtient souvent une réponse plus rapide et peut faire la différence entre une approbation conditionnelle et une approbation ferme.
Étape 3 : remplir le formulaire et comprendre la vérification
Répondez à chaque question avec exactitude : employeur, ancienneté, revenu brut, coût du logement et dettes en cours. Le prêteur vérifie ces renseignements, et un chiffre qui ne concorde pas avec vos documents peut faire échouer une demande plus vite qu'une cote basse. Si vous avez déjà fait faillite ou une proposition de consommateur, dites-le clairement.
Sachez quel type de vérification vous autorisez. Car Loan Finder vérifie vos options au moyen d'une enquête douce, sans effet sur votre cote de crédit. La demande officielle chez un prêteur entraîne une enquête complète, qui peut faire baisser légèrement la cote. Regroupez ces demandes sur une courte période et limitez-les aux prêts que vous accepteriez vraiment.
Étape 4 : examiner l'offre avant de signer
L'approbation arrive souvent avec des conditions : mise de fonds minimale, preuve de revenu ou prix maximal du véhicule. Repérez dans l'offre le TAC, la durée, le coût total du crédit et les frais. Selon les estimations publiées, la tranche moyenne se situe entre 12 % et 19 % et la tranche faible entre 19 % et 35 %; depuis le 1er janvier 2025, le Code criminel plafonne le TAC à 35 %.
Méfiez-vous des produits glissés dans le contrat, comme un contrat de service prolongé ou une assurance, et demandez le prix avec et sans eux. Vérifiez si vous pouvez rembourser le prêt plus tôt sans pénalité. Si un point reste flou, apportez le contrat à la maison pour la nuit; une offre raisonnable sera encore valable le lendemain.
La demande se ressemble partout au Canada, mais quelques règles provinciales modifient les montants. La taxe de vente sur le véhicule dépend de votre province et s'ajoute souvent au montant financé. Avant de partir avec la voiture, le concessionnaire exigera une preuve d'assurance; dans certaines provinces, la couverture de base vient d'un assureur public plutôt que d'une compagnie privée. Chaque province a aussi son organisme de réglementation des commerçants, vers qui se tourner en cas de problème. Au Québec, prévoyez des pneus d'hiver du 1er décembre au 15 mars.
Questions sur ce sujet
Quels documents faut-il pour un prêt auto avec un mauvais crédit?
La plupart des prêteurs demandent des talons de paie récents ou une lettre d'emploi, des relevés bancaires, une preuve d'adresse, un permis de conduire et un spécimen de chèque. Les travailleurs autonomes ajoutent habituellement leurs avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada.
Une demande de prêt auto fait-elle baisser ma cote de crédit?
Une demande officielle entraîne une enquête complète, qui peut réduire légèrement votre cote. Vérifier vos options avec Car Loan Finder se fait par une enquête douce, sans effet sur la cote.
Dois-je mentionner une ancienne faillite au prêteur?
Oui. Elle figure de toute façon à votre dossier de crédit, et le fait d'en parler franchement, avec vos documents de libération ou de fin de proposition, rend votre demande plus crédible.
Que veut dire une approbation conditionnelle?
Le prêteur accepte de financer le prêt une fois certaines conditions remplies, comme prouver votre revenu ou verser une mise de fonds minimale. Les conditions finales peuvent changer si les documents ne correspondent pas à la demande.
Combien de temps prend une demande de prêt auto avec un mauvais crédit?
Cela dépend du prêteur et de l'état de votre dossier. Avoir tous vos documents prêts dès le départ est la façon la plus simple d'éviter les allers-retours.
Puis-je présenter une demande avec un cosignataire?
Beaucoup de prêteurs acceptent un cosignataire, ce qui peut améliorer vos chances ou votre taux. Le cosignataire est entièrement responsable de la dette et ne devrait signer que s'il peut faire les paiements lui-même.
