Les quatre tranches de crédit et leurs taux
Les cotes d'Equifax, de 300 à 900, sont regroupées en tranches. Selon les estimations publiées, un prêt auto coûte de 5 % à 8 % pour une cote excellente (760 à 900), de 7 % à 12 % pour une bonne cote (660 à 759), de 12 % à 19 % pour une cote moyenne (560 à 659) et de 19 % à 35 % pour une cote faible (300 à 559). Aux banques à charte, le taux moyen des nouveaux prêts auto était de 6,59 % en août 2026.
Les fourchettes se chevauchent, et votre taux dépend aussi du revenu, de la mise de fonds, de l'âge du véhicule et de la durée. Votre tranche fixe tout de même le point de départ. Depuis le 1er janvier 2025, le Code criminel plafonne le TAC à 35 %, ce qui correspond au haut de la tranche faible et à la limite légale de toute offre.
L'effet de la tranche sur le paiement mensuel
Prenons un prêt de 25 000 $ sur 60 mois et comparons les tranches. À la moyenne bancaire de 6,59 %, le paiement est d'environ 490 $ par mois. À un taux de 9,50 % pour une bonne cote, il passe à 525 $. À 15,50 % en tranche moyenne, il monte à 601 $, et à 27,00 % en tranche faible, il atteint 763 $, pour exactement la même voiture.
C'est pourquoi il faut tester le paiement avant le prix affiché. Une voiture abordable au taux d'une banque peut devenir hors de portée au taux d'un crédit faible. Calculez le paiement au taux que vous obtiendrez probablement, puis ajoutez l'assurance, l'essence et l'entretien avant de décider ce que vous pouvez assumer.
Les intérêts totaux, là où le mauvais crédit coûte le plus
Cet écart mensuel se répète pendant tout le prêt, et c'est ainsi que les intérêts totaux grimpent. Sur 60 mois, l'emprunteur en tranche faible fait 60 paiements de 763 $, contre 60 paiements de 490 $ à la moyenne bancaire, et tout ce qui dépasse les 25 000 $ empruntés est de l'intérêt. Plus le taux est élevé, plus chaque paiement sert aux intérêts plutôt qu'à la voiture, surtout au début.
Les durées longues réduisent le paiement, mais ajoutent des intérêts. Même à la moyenne bancaire de 6,59 %, étirer un prêt de 25 000 $ de 60 à 84 mois ajoute environ 1 863 $ d'intérêts. En tranche faible, à 27,00 %, le paiement passe de 857 $ sur 48 mois à 665 $ sur 84 mois, mais vous payez trois ans de plus à un taux élevé, pour un surcoût bien supérieur. Allonger la durée reste la façon la plus coûteuse de faire entrer un paiement dans le budget.
Les leviers qui réduisent le coût quand la cote est faible
Chaque dollar que vous n'empruntez pas vous épargne des intérêts à votre plein taux : une mise de fonds ou un échange avec de l'équité vaut donc plus avec un mauvais crédit qu'avec un bon. Choisir une voiture fiable et moins chère a le même effet. Gardez la durée aussi courte que possible et évitez d'intégrer la valeur négative d'un ancien prêt au nouveau.
Prévoyez ensuite de changer de tranche. La plupart des prêteurs déclarent les paiements faits à temps aux agences de crédit, et un an ou plus de paiements réguliers peut suffire pour refinancer à un taux plus bas. Vérifiez que votre contrat permet le remboursement anticipé sans pénalité lourde. Comparer les offres au moyen d'une enquête douce, comme le fait Car Loan Finder, n'a aucun effet sur votre cote.
Le taux n'est pas le seul élément du coût qui varie selon l'endroit où vous vivez. La taxe de vente sur un véhicule dépend de la province, et lorsqu'elle est financée avec la voiture, vous payez aussi des intérêts sur elle, ce qui pèse lourd aux taux d'un mauvais crédit. L'assurance varie également : certaines provinces ont un assureur public pour la couverture de base, d'autres la laissent au secteur privé. Au Québec, les pneus d'hiver sont obligatoires du 1er décembre au 15 mars, une dépense de plus à prévoir quand le paiement est déjà élevé.
Questions sur ce sujet
Combien coûte de plus un prêt auto avec un mauvais crédit?
Tout dépend de votre tranche et de la durée. Sur 25 000 $ et 60 mois, le paiement est d'environ 490 $ à la moyenne bancaire, de 601 $ à 15,50 % en tranche moyenne et de 763 $ à 27,00 % en tranche faible, un écart payé chaque mois.
Quel taux prévoir avec une cote de crédit faible?
La tranche faible couvre les cotes de 300 à 559, où les estimations publiées vont de 19 % à 35 %. Votre revenu, votre mise de fonds et le véhicule choisi peuvent situer l'offre plus haut ou plus bas dans cette fourchette.
Un prêt plus long coûte-t-il moins cher avec un mauvais crédit?
Le paiement mensuel baisse, mais le coût total augmente. Même à la moyenne bancaire, choisir 84 mois au lieu de 60 sur 25 000 $ ajoute environ 1 863 $ d'intérêts, et le surcoût est bien plus élevé avec un mauvais crédit.
Quel est le taux d'intérêt maximal permis au Canada?
Depuis le 1er janvier 2025, le Code criminel plafonne le TAC à 35 %. Toute offre plus élevée est illégale.
Une mise de fonds fait-elle baisser mon taux?
Elle peut l'abaisser en réduisant le risque du prêteur, et elle diminue toujours les intérêts totaux puisque vous empruntez moins. Avec un mauvais crédit, chaque dollar versé d'avance rapporte plus qu'à un taux bancaire.
Comment comparer le coût réel de plusieurs offres?
Demandez à chaque prêteur le TAC, la durée et le coût total du crédit, puis comparez les montants complets plutôt que les paiements seuls. Car Loan Finder peut vous montrer vos options au moyen d'une enquête douce, sans effet sur votre cote.
