Comment fonctionne le refinancement
Un nouveau prêteur, ou parfois votre prêteur actuel, consent un prêt qui rembourse le solde existant. Vous faites ensuite vos paiements sur ce nouveau prêt, à son taux et sur son terme. L'auto sert toujours de sûreté, puisque le prêteur peut la reprendre en cas de défaut, alors il examinera son âge, son kilométrage et sa valeur en plus de votre crédit, de votre revenu et de vos paiements sur le prêt actuel.
Les taux des prêts existants ne sont pas toujours ceux des nouveaux prêts. La Banque du Canada indiquait en août 2026 une moyenne de 6,83 % sur les prêts auto existants des banques à charte, contre 6,59 % sur les nouveaux. Ces moyennes reflètent la clientèle des banques; si votre prêt vient d'un prêteur à risque élevé, l'écart à combler peut être bien plus grand.
Avant toute chose, demandez à votre prêteur un relevé de remboursement. Il indique le montant exact requis pour fermer le prêt à une date donnée, y compris l'intérêt couru et les frais de remboursement anticipé, s'il y en a. C'est ce montant, et non le solde de votre dernier relevé, que le nouveau prêt devra couvrir.
Les avantages
Le gain le plus important vient d'une meilleure tranche de crédit. Selon les estimations publiées par tranche de cote Equifax, une cote faible (300–559) se voit offrir 19 % à 35 %, une cote passable (560–659) 12 % à 19 % et une bonne cote (660–759) 7 % à 12 %. Si une année de paiements à temps vous a fait changer de tranche, le taux auquel vous avez droit aujourd'hui peut être bien inférieur.
Le refinancement permet aussi d'adapter le prêt à votre situation actuelle. Vous pouvez raccourcir le terme pour payer l'auto plus vite et économiser de l'intérêt, ou réduire le paiement si votre budget s'est resserré. Certains emprunteurs refinancent pour retirer un cosignataire du prêt une fois que leur propre crédit suffit, ce qui libère cette personne de son engagement.
Enfin, c'est l'occasion de corriger un contrat que vous regrettez. Si des produits ont été ajoutés au prêt d'origine ou si le taux a été fixé avant que vous puissiez comparer, un nouveau prêt aux conditions plus claires remet les compteurs à zéro. Lisez ce nouveau contrat avec toute l'attention que vous auriez aimé accorder au premier.
Les inconvénients
Un paiement plus bas ne veut pas dire un prêt moins cher. Si vous étalez le solde sur un terme plus long, vous pouvez payer plus d'intérêt au total, même à un taux inférieur. Vous restez aussi endetté plus longtemps sur une auto qui vieillit, ce qui augmente le risque que réparations et paiements se chevauchent dans les dernières années du prêt.
Le refinancement avec retrait d'argent est le plus risqué. Emprunter sur votre auto pour libérer des fonds augmente le solde d'un bien qui se déprécie et peut vous laisser devoir plus que sa valeur. Si vous devez la vendre ou l'échanger, ce manque à gagner vous suit. Gardez cette option en dernier recours, pas comme un moyen commode de payer d'autres factures.
Il y a aussi de plus petits coûts. Votre prêt actuel peut prévoir des frais de remboursement anticipé, le nouveau prêteur peut exiger des frais, et une demande officielle entraîne une enquête complète à votre dossier de crédit. Certains prêteurs refusent aussi de refinancer les véhicules âgés ou très roulés. Additionnez le tout avant de conclure que l'économie est réelle.
Faire les calculs avant de présenter une demande
Comparez le coût total restant, pas les paiements. Additionnez ce que vous paierez encore sur le prêt actuel d'aujourd'hui jusqu'à la fin du terme. Faites ensuite le même calcul pour le nouveau prêt, en ajoutant les frais et les pénalités de remboursement anticipé. Si le deuxième montant est plus bas et que le terme reste raisonnable, le refinancement mérite qu'on s'y attarde.
Comparez aussi chaque offre au plafond légal : depuis le 1er janvier 2025, le Code criminel limite l'intérêt à 35 % par année. Une soumission proche de ce seuil améliore rarement la situation de quelqu'un dont le prêt est en règle. La plupart des prêteurs déclarent les paiements faits à temps aux agences de crédit, et votre historique sur le prêt actuel est votre meilleur argument.
Pour savoir si un taux plus bas est réaliste sans multiplier les enquêtes complètes, commencez par une enquête douce. Car Loan Finder n'est pas un prêteur : il vérifie les options de cette façon, sans effet sur votre cote de crédit. Si les options proposées ne battent pas votre prêt actuel sur le coût total, garder ce prêt est une très bonne décision.
Le refinancement modifie votre prêt, pas votre achat. La taxe de vente a été perçue au moment de l'achat, selon la TPS et la taxe provinciale ou la TVH de votre province, dont l'Agence du revenu du Canada publie les taux, et elle fait déjà partie du solde. L'assurance reste en place elle aussi : que votre province ait un assureur public ou des assureurs privés, le nouveau prêteur exigera une preuve de couverture. Au Québec, si vous retirez de l'argent, gardez en tête la saison des pneus d'hiver, du 1er décembre au 15 mars.
Questions sur ce sujet
Quand est-il avantageux de refinancer un prêt auto?
C'est généralement avantageux quand votre crédit s'est amélioré ou que les taux ont assez baissé pour réduire le coût total de ce qu'il vous reste à payer, frais compris. C'est rarement le cas si le principal effet est d'allonger le terme.
Le refinancement nuit-il à ma cote de crédit?
Une demande officielle entraîne une enquête complète, qui peut faire baisser légèrement votre cote pendant un certain temps. Vérifier d'abord vos options au moyen d'une enquête douce, comme le fait Car Loan Finder, n'a aucun effet sur votre cote.
Peut-on refinancer un prêt auto avec un mauvais crédit?
C'est possible, mais le nouveau taux ne battra pas forcément l'actuel. Les estimations publiées par tranche de cote Equifax situent une cote faible (300–559) à environ 19 % à 35 %, alors comparez soigneusement le coût total.
Y a-t-il une pénalité pour rembourser un prêt auto plus tôt?
Certains contrats prévoient des frais de remboursement anticipé, d'autres non. Demandez à votre prêteur un relevé de remboursement, qui indique le montant total nécessaire pour fermer le prêt à une date précise.
Peut-on retirer de l'argent en refinançant son auto?
Certains prêteurs le permettent, mais cela augmente ce que vous devez sur un véhicule qui perd de la valeur. Vous risquez de devoir plus que ce que vaut l'auto, alors soyez prudent.
Le refinancement permet-il de retirer un cosignataire?
Oui, si votre crédit et votre revenu suffisent pour qu'un prêteur approuve le prêt à votre seul nom. Le nouveau prêt rembourse l'ancien, ce qui libère le cosignataire.
