Taux d’intérêt ou TAC
Le taux d’intérêt est le prix de l’argent emprunté. Le TAC, lui, intègre les frais exigés pour obtenir le prêt, comme les frais d’administration ou de dossier du prêteur, et exprime le tout en taux annuel. Dès qu’il y a des frais, le TAC est le chiffre le plus juste, et c’est celui qu’il faut utiliser pour comparer deux soumissions côte à côte.
Placez le TAC en contexte. La Banque du Canada rapporte un taux moyen de 6,59 % pour les nouveaux prêts auto des banques à charte (août 2026). Les estimations publiées par tranche de cote Equifax situent un crédit moyen (560–659) entre 12 % et 19 % et un crédit faible (300–559) entre 19 % et 35 %. Une offre près du haut de votre tranche mérite des questions; une offre très en dessous mérite un examen attentif des frais.
Lisez la ligne du taux sur le contrat lui-même, pas seulement sur la feuille de travail montrée au bureau. Le taux, le TAC, le montant financé et la durée doivent correspondre à ce qui a été convenu. Si l’un d’eux a changé entre la soumission et la signature, demandez pourquoi, et ne signez pas tant que les chiffres promis ne sont pas ceux qui figurent par écrit.
Durée, paiement et coût total
La durée correspond au nombre de mois de paiement. Une durée plus longue réduit chaque versement, ce qui explique qu’on la propose d’abord aux emprunteurs dont le budget est serré, mais elle prolonge aussi la période où vous payez des intérêts. Aux taux des prêteurs à risque, l’écart grimpe vite, et une longue durée sur un véhicule d’occasion peut vous laisser devoir plus que la valeur de la voiture pendant une bonne partie du prêt.
Repérez le coût total d’emprunt, c’est-à-dire tout ce que vous payez au-delà du montant emprunté : l’ensemble des intérêts et des frais compris dans le TAC. Le prêteur doit le divulguer par écrit. Regardez ensuite le total de tous les paiements. Ces deux chiffres permettent de comparer, sur un pied d’égalité, une durée courte avec un paiement plus élevé et une durée longue avec un paiement plus bas.
Vérifiez aussi si le taux est fixe pour toute la durée et si vous pouvez rembourser le prêt avant terme sans pénalité. Si votre crédit s’améliore, un refinancement après un an ou deux de paiements à temps peut faire baisser le taux, à condition que le contrat vous permette d’en sortir sans frais importants. Posez la question avant de signer, pas après.
Les frais et les options à questionner
Les offres des prêteurs à risque comportent souvent des frais d’administration ou de documentation, parfois des frais de prêteur distincts, ainsi que des frais d’inscription de la sûreté du prêteur sur le véhicule. Demandez le nom et le montant de chacun. Des frais qui apparaissent au contrat sans avoir figuré dans la soumission reçue sont une bonne raison de vous arrêter et de poser des questions.
Les produits ajoutés forment l’autre grosse ligne : contrat de service prolongé, assurance-paiement ou assurance-vie, protection de l’écart de valeur, traitement antirouille et autres options. Certains peuvent être utiles, mais chacun gonfle le montant financé et porte intérêt pendant toute la durée. Ils sont facultatifs. Si le bureau de financement affirme qu’un produit est obligatoire pour l’approbation, demandez-le par écrit.
Examinez aussi comment votre véhicule d’échange et votre mise de fonds sont présentés. Si vous devez plus sur votre voiture actuelle que ce qu’elle vaut, ce solde négatif est souvent ajouté au nouveau prêt et porte intérêt pendant des années. Le montant financé devrait égaler le prix, plus les taxes, les frais et les produits, moins votre mise de fonds et la valeur nette de votre échange.
Le plafond de 35 % du Code criminel
Depuis le 1er janvier 2025, le Code criminel (art. 347) fixe le taux criminel à un TAC de 35 %. Les prêteurs ne peuvent pas exiger davantage, et le calcul tient compte non seulement des intérêts, mais aussi des frais et autres charges liés au crédit. Le plafond sert donc de repère pour toute offre : si le TAC, frais compris, approche 35 %, vous êtes tout en haut de ce que la loi permet.
Le plafond est une limite, pas une cible, et une offre qui reste en dessous peut quand même être désavantageuse. Servez-vous-en comme ligne rouge et comparez tout le reste selon le coût total. Avant de signer, Car Loan Finder, qui n’est pas un prêteur, peut vérifier vos options par une enquête douce sans effet sur votre cote de crédit, pour que vous ayez d’autres soumissions à mettre en face de celle-ci.
Certaines lignes de l’offre changent selon la province. La taxe de vente se limite à la TPS ou à la TVH dans certaines provinces et combine la TPS et une taxe provinciale dans d’autres; elle est souvent ajoutée au montant financé, ce qui veut dire que vous payez des intérêts dessus. L’assurance relève d’un assureur public dans quelques provinces et d’assureurs privés ailleurs, mais le prêteur voudra une preuve d’assurance avant de verser les fonds. Au Québec, l’entente peut inclure des pneus d’hiver, obligatoires du 1er décembre au 15 mars.
Questions sur ce sujet
Quelle est la différence entre le taux d’intérêt et le TAC d’un prêt auto?
Le taux d’intérêt couvre le coût de l’argent emprunté, alors que le TAC ajoute les frais et charges liés au prêt et les exprime en taux annuel. Le TAC est le meilleur chiffre pour comparer deux soumissions.
Quel est le taux maximal d’un prêt auto au Canada?
Le Code criminel fixe le taux criminel à un TAC de 35 % depuis le 1er janvier 2025. Le calcul inclut les frais et autres charges, pas seulement les intérêts.
Un taux de 19 % est-il normal pour un prêt auto avec un mauvais crédit?
Les estimations publiées par tranche de cote Equifax situent un crédit moyen (560–659) entre 12 % et 19 % et un crédit faible (300–559) entre 19 % et 35 %. La position de votre offre dépend de l’ensemble de votre dossier, alors comparez-la avec au moins une autre soumission.
Dois-je acheter un contrat de service prolongé pour être approuvé?
Les produits ajoutés comme le contrat de service prolongé et l’assurance-paiement sont facultatifs. Si un concessionnaire affirme qu’un produit est exigé pour l’approbation, demandez cette condition par écrit et comparez l’offre avec et sans le produit.
Vaut-il mieux choisir une durée plus longue pour réduire le paiement?
Une durée plus longue réduit chaque paiement, mais vous payez des intérêts pendant plus de mois, ce qui augmente le coût total d’emprunt. Choisissez la durée la plus courte dont le paiement entre confortablement dans votre budget.
Comment comparer deux offres de prêt auto avec un mauvais crédit?
Alignez-les selon le TAC, la durée, le coût total d’emprunt et le total des paiements, et vérifiez les frais et options que chacune contient. L’offre au paiement mensuel le plus bas n’est pas toujours le prêt le moins cher.
