Pourquoi la mise de fonds pèse autant
Une mise de fonds réduit le montant emprunté, ce qui change les calculs du prêteur de plusieurs façons. Le paiement mensuel baisse, un atout si vos dettes actuelles prennent déjà une bonne part de votre revenu. Le prêt est plus petit par rapport à la valeur de la voiture, donc le prêteur a plus de chances de récupérer son argent en cas de problème. Et vous payez des intérêts sur une somme moindre pendant toute la durée.
Elle montre aussi votre engagement. Un emprunteur qui a mis de l’argent de côté pour sa voiture, même un montant modeste, fait preuve d’une planification que son dossier de crédit ne montre pas. Certaines approbations de prêteurs à risque exigent une mise de fonds précise; avoir cette épargne prête peut transformer une approbation conditionnelle en prêt financé sans changer de véhicule.
Veillez à la provenance de l’argent. Le prêteur peut demander d’où vient la mise de fonds, et l’emprunter sur une carte de crédit ou par une avance de fonds ajoute simplement une nouvelle dette qui joue contre vous. Épargnez-la à même votre revenu si possible, et gardez de quoi payer l’assurance, l’immatriculation et les premiers mois d’utilisation.
Tirer parti d’un véhicule d’échange
Un véhicule d’échange agit comme une mise de fonds lorsqu’il vaut plus que ce que vous devez encore. Cette valeur nette positive est soustraite du prix du nouveau véhicule. Avant d’aller chez le concessionnaire, vérifiez à quel prix se vendent des véhicules semblables et demandez un relevé de remboursement à votre prêteur actuel : vous connaîtrez votre valeur nette et saurez si l’offre d’échange est raisonnable.
Le piège, c’est la valeur nette négative : devoir plus sur votre voiture actuelle que ce qu’elle vaut. Le concessionnaire peut reporter ce solde sur le nouveau prêt, ce qui rend l’achat possible, mais vous commencez alors à devoir bien plus que la valeur de la nouvelle voiture et payez des intérêts sur l’ancienne dette. Avec un mauvais crédit, cela peut dépasser ce que les prêteurs acceptent ou imposer une durée beaucoup plus longue.
Dans cette situation, envisagez de garder votre voiture actuelle un peu plus longtemps pour réduire le solde, ou de la vendre vous-même si vous pouvez en obtenir plus que l’offre d’échange. Négociez la valeur d’échange et le prix d’achat séparément, pour qu’une valeur d’échange généreuse ne soit pas discrètement compensée par un prix plus élevé sur la voiture que vous achetez.
Ce qu’apporte un cosignataire, et ce qu’il risque
Un cosignataire ajoute un deuxième revenu et un deuxième historique de crédit à la demande. Si son dossier est solide, le prêteur peut approuver un prêt qu’il aurait refusé, ou offrir des conditions plus favorables que votre dossier seul ne le permettrait. Les estimations publiées par tranche de cote Equifax situent un crédit moyen (560–659) entre 12 % et 19 % et un bon crédit (660–759) entre 7 % et 12 %, ce qui montre le poids du crédit derrière un prêt.
L’engagement est sérieux. Le cosignataire est entièrement responsable de la dette si vous manquez des paiements, et le prêt figure habituellement à son dossier de crédit, où il influence ses propres emprunts. Un retard de paiement vous nuit à tous les deux. Ne le demandez qu’à une personne qui comprend ces conséquences, et programmez des paiements automatiques pour que le prêt ne devienne jamais une source de tension.
Le coemprunteur, lui, partage la propriété du véhicule en plus de la dette, ce qui peut convenir à un conjoint qui conduira aussi la voiture. Entendez-vous d’avance sur qui garde la voiture, et les paiements, si votre situation change. Dans les deux cas, demandez comment une personne pourrait être retirée du prêt plus tard, par exemple par un refinancement à votre nom une fois votre crédit rétabli.
Choisir la bonne combinaison
Chaque levier corrige une faiblesse différente. Si le problème est la taille du paiement par rapport au revenu, une mise de fonds ou une voiture moins chère aide le plus. Si le dossier est mince ou marqué par des problèmes récents, un cosignataire apporte ce que le prêteur ne voit pas dans votre historique. Un échange n’aide que s’il comporte une valeur nette. En combiner deux peut rendre un dossier limite acceptable.
Avant d’engager votre épargne ou de demander à un proche de signer, vérifiez où vous en êtes. Car Loan Finder n’est pas un prêteur; il vérifie vos options par une enquête douce qui n’a aucun effet sur votre cote de crédit. Savoir quels prêteurs pourraient étudier votre profil seul vous indique de quel appui supplémentaire vous avez réellement besoin, sans en demander plus que nécessaire.
L’endroit où vous habitez influence la portée de chacun de ces leviers. La taxe de vente se limite à la TPS ou à la TVH dans certaines provinces et combine la TPS et une taxe provinciale dans d’autres, et elle est souvent financée : une mise de fonds en compense donc une partie. Demandez au concessionnaire comment un échange modifie le montant taxable dans votre province avant de comparer les offres. L’assurance relève d’un assureur public dans quelques provinces et d’assureurs privés ailleurs. Au Québec, prévoyez aussi les pneus d’hiver, obligatoires du 1er décembre au 15 mars.
Questions sur ce sujet
Quelle mise de fonds faut-il pour un prêt auto avec un mauvais crédit?
Il n’y a pas de montant fixe : certains prêteurs exigent un minimum comme condition d’approbation, d’autres approuvent avec peu ou pas de mise de fonds. Chaque dollar épargné réduit le prêt, le paiement et les intérêts payés.
Puis-je échanger une voiture sur laquelle je dois encore de l’argent?
Oui, le concessionnaire rembourse l’ancien prêt dans le cadre de la transaction. Si vous devez plus que la valeur de la voiture, la différence est généralement ajoutée au nouveau prêt, ce qui en augmente le coût.
Cosigner un prêt auto a-t-il un effet sur le crédit du cosignataire?
En général, oui, puisque le prêt figure à son dossier de crédit et compte comme une dette lorsqu’il demande du crédit. Tout retard de paiement peut faire baisser les deux cotes.
Quelle est la différence entre un cosignataire et un coemprunteur?
Le cosignataire appuie le prêt et doit payer si vous ne le faites pas, mais il n’est habituellement pas propriétaire du véhicule. Le coemprunteur partage à la fois la dette et la propriété.
Un cosignataire peut-il me faire obtenir un taux plus bas?
C’est possible si son revenu et son crédit sont assez solides pour réduire le risque du prêteur. Le taux final dépend tout de même de l’ensemble de la demande, alors comparez les offres avec et sans cosignataire.
Vaut-il mieux accumuler une plus grosse mise de fonds ou faire la demande maintenant?
Si vos paiements actuels prennent déjà une grande part de votre revenu, attendre d’épargner davantage peut mener à un prêt plus petit et moins cher. Si vous avez besoin d’une voiture tout de suite, comparez les offres selon le coût total et prévoyez un refinancement quand votre crédit s’améliorera.
